Ugoda z bankiem czy formalna restrukturyzacja zadłużenia gospodarstwa?

Mam pytanie z praktyki, bo coraz częściej słyszę różne wersje i człowiek już nie wie, od czego zacząć. Gospodarstwo jeszcze pracuje, są wpływy z mleka i dopłat, ale po dwóch słabszych sezonach raty kredytów i zaległości u dostawców zaczęły się nakładać. Bank proponuje rozmowę o wydłużeniu spłaty, ktoś inny mówi o ścieżce przez ARiMR albo KOWR, a jeszcze inny straszy, że bez postępowania restrukturyzacyjnego nic się nie zatrzyma. Jak to realnie rozróżnić, kiedy wystarczy zwykła ugoda z wierzycielami, a kiedy trzeba iść w bardziej formalne rozwiązanie? Nie chodzi mi o kombinowanie, tylko o to, żeby nie podpisać czegoś pochopnie i potem nie zamknąć sobie drogi do ratowania gospodarstwa.